La base de una planificación financiera
Es común escuchar en noticias o revistas de negocios sobre el patrimonio neto de personajes famosos, empresarios y hasta figuras políticas. En general, un mayor patrimonio es sinónimo de mayor riqueza, aunque se debe tener en cuenta las deudas para calcular la posición financiera real de una persona o familia.
¿Qué es el Patrimonio Neto?
En este post vamos a explicar sobre cómo calcular el patrimonio de una familia y por qué creemos que es una buena forma de comenzar a tener el control de las finanzas personales.
El Patrimonio Neto no es más que la suma de todos los activos que posee una familia, descontando las deudas de todo tipo. Si esta suma es positiva, la familia cuenta con un patrimonio positivo, mientras que, si la suma es negativa quiere decir que las deudas son mayores.
¿Qué tipos de Activos incluir?
Lo ideal es incluir todos los activos que puedan tener un valor monetario, aunque muchas personas acumulan activos que no tienen un valor de mercado. Es por esto que en muchos países es común observar ventas de garaje que tienen el objetivo de liquidar activos que ya no tienen un valor para la familia. De esta forma, se trata de generar un flujo de dinero para cubrir otro tipo de gastos o inversiones.
¿Qué tipos de Pasivos incluir?
Se debe incluir todas las deudas vigentes. Desde las más obvias como los préstamos con entidades financieras, tarjetas de crédito, deudas con familiares o amigos, entre otros.
Un breve análisis del Patrimonio de dos familias…
Familia Pérez
La familia Pérez cuenta con los siguientes activos:
- Cuenta bancaria: 15.000
- Casa: 700.000
- Vehículo: 50.000
- Varios activos: 10.000
En total: Bs. 775.000
Por su lado, los pasivos son:
- Deuda hipotecaria: 600.000
- Préstamo vehículo: 40.000
- Deuda con familiar: 90.000
Total, deudas: Bs. 730.000
En consecuencia, el patrimonio de la familia Pérez es de Bs. 45.000
Familia Chávez
Por su parte, la familia Chávez cuenta con los siguientes activos:
- Cuenta bancaria: 5.000
- Inversiones: 125.000
- Anticrético: 140.000
En cuanto a los pasivos, se tiene:
- Tarjeta de crédito: 1.500
El patrimonio es de Bs. 268.500
Comparación
Usualmente, las personas solemos asociar patrimonio con activos reales como inmuebles o vehículos. Sin embargo, si se incluyen los pasivos, muchas veces el patrimonio disminuye de forma significativa. Esto en especial en personas jóvenes que están empezando a construir su patrimonio mediante deudas bancarias.
En el ejemplo, la familia Chávez a pesar de no contar con un inmueble propio, tampoco tiene deudas bancarias, lo que deja a otros tipos de activos como inversiones o anticréticos libre de pasivos. En consecuencia, el patrimonio es mayor.
Planificación financiera
En la actualidad, se observa que en muchos países las parejas jóvenes han dejado de adquirir inmuebles debido a la cantidad de años que se necesita para cubrir la totalidad de la deuda. Se ha hecho más común la vivienda en anticrético, en leasing o alquiler simple. De esta forma, con el flujo de dinero excedente, es común observar que una mayor cantidad de personas realiza otro tipo de inversiones, sean éstas de tipo financiero (en el mercado de valores) o negocios paralelos a la fuente principal de ingresos.
En un estudio reciente en Europa, se observó que hasta el 60% de las parejas jóvenes prefieren primero diversificar sus fuentes de ingresos mediante inversiones de cualquier tipo, antes que pensar en incurrir en un préstamo de vivienda.
Una buena forma de comenzar a planificar las finanzas personales es mediante un análisis del patrimonio de las familias, tratando de actualizar esta información al menos una vez al año. De esta forma, la familia puede hacer un seguimiento a si sus ingresos se están traduciendo en un mayor patrimonio familiar o si por otro lado se están dirigiendo a gastos que no contribuyen a crear riqueza.
